Life Expectancy adalah estimasi statistik rata-rata jumlah tahun seseorang diperkirakan akan hidup, berdasarkan data aktuaria. Ada banyak kegunaan Life Expectancy dalam industri keuangan, termasuk untuk asuransi jiwa, perencanaan pensiun, dan tunjangan Jaminan Sosial AS. Di sebagian besar negara, perhitungan usia aktuaria berasal dari badan statistik nasional berdasarkan data dalam jumlah besar.
Memahami Life Expectancy
Life Expectancy merupakan faktor tunggal paling berpengaruh yang digunakan perusahaan asuransi untuk menentukan premi asuransi jiwa.
Dengan menggunakan tabel aktuaria yang disediakan oleh sumber-sumber seperti Internal Revenue Service, perusahaan-perusahaan ini menggunakan usia aktuaria untuk meminimalkan risiko liabilitas mereka.
Ada beberapa faktor yang memengaruhi Life Expectancy Anda (juga dikenal sebagai usia aktuaria Anda). Dua pertimbangan terpenting adalah saat Anda lahir dan jenis kelamin Anda. Faktor-faktor tambahan yang dapat memengaruhi Life Expectancy Anda meliputi:
- Ras Anda
- Kesehatan pribadi
- Riwayat kesehatan keluarga
- Apakah Anda merokok atau memiliki pilihan gaya hidup berisiko lainnya
Anda dapat melihat data pemerintah federal tentang Life Expectancy AS di situs web Pusat Statistik Kesehatan Nasional dan di Tabel Periode Aktuaria Kehidupan dari Administrasi Jaminan Sosial.
Penting untuk dicatat bahwa Life Expectancy berubah seiring waktu. Hal ini karena seiring bertambahnya usia, aktuaris menggunakan rumus kompleks yang tidak memperhitungkan orang-orang yang lebih muda dari Anda tetapi telah meninggal. Seiring bertambahnya usia Anda melewati usia paruh baya, Anda hidup lebih lama dari semakin banyak orang yang lebih muda dari Anda, sehingga Life Expectancy Anda sebenarnya meningkat. Dengan kata lain, semakin tua Anda (melewati usia tertentu), semakin besar kemungkinan Anda akan bertambah tua.
Secara keseluruhan, Life Expectancy manusia telah meningkat pesat selama dua ratus tahun terakhir, terutama di negara-negara berkembang. Namun, angka tersebut menurun pada awal tahun 2020-an selama pandemi COVID-19. Pada tahun 2021, rata-rata Life Expectancy di Amerika Serikat adalah 76,1 tahun.
Life Expectancy dan Asuransi Jiwa
Life Expectancy merupakan faktor risiko utama dalam menentukan apakah seseorang yang membeli asuransi jiwa akan meninggal dunia, sehingga ahli warisnya akan mengajukan klaim manfaat kematian. Perusahaan asuransi mempertimbangkan usia, pilihan gaya hidup, riwayat kesehatan pribadi dan keluarga, serta beberapa faktor lain saat menentukan tarif premi untuk polis asuransi jiwa individu.
Ada korelasi langsung antara Life Expectancy Anda dan besarnya biaya yang akan Anda bayarkan untuk polis asuransi jiwa. Semakin muda usia Anda saat membeli polis asuransi jiwa, semakin lama kemungkinan Anda hidup. Artinya, risiko bagi perusahaan asuransi jiwa lebih rendah karena kecil kemungkinan Anda meninggal dalam waktu dekat, yang mengharuskan pembayaran seluruh manfaat polis Anda sebelum Anda membayar premi dalam jumlah besar. Sebaliknya, semakin lama Anda menunda pembelian asuransi jiwa, semakin rendah Life Expectancy Anda, yang berarti risiko yang lebih tinggi bagi perusahaan asuransi jiwa. Perusahaan mengkompensasi risiko tersebut dengan mengenakan premi yang lebih tinggi.
Prinsip Life Expectancy menyarankan Anda untuk membeli polis asuransi jiwa untuk diri sendiri dan pasangan sesegera mungkin. Anda akan menghemat biaya premi. Jika Anda membeli polis permanen yang membangun nilai tunai, membeli saat masih muda juga memberi polis Anda lebih banyak waktu untuk membangun tabungan.
Perencanaan Pensiun dan Anuitas
Life Expectancy sangat penting untuk perencanaan pensiun. Banyak pekerja lanjut usia mengatur alokasi aset rencana pensiun mereka berdasarkan prediksi berapa lama mereka berharap untuk hidup. Life Expectancy pribadi, alih-alih statistik, merupakan faktor utama dalam membuat rencana pensiun.
Ketika pasangan merencanakan pensiun, mereka sering menggunakan Life Expectancy bersama. Pendekatan ini memperhitungkan Life Expectancy pasangan mereka (yang mungkin menjadi penerima manfaat dana pensiun atau program pensiun) serta Life Expectancy mereka sendiri. IRS menyediakan tabel untuk membantu Anda menghitung Life Expectancy bersama.
Sebagian besar rencana pensiun, termasuk rencana tradisional, Roth, SEP, dan SIMPLE IRA, juga menggunakan Life Expectancy untuk menentukan penerapan distribusi minimum yang diperlukan (RMD) untuk rencana tersebut. Sebagian besar program pensiun mengharuskan peserta untuk mulai mengambil setidaknya RMD saat mereka mencapai usia 72 tahun (atau usia 73 tahun, mulai tahun 2023). Program pensiun mendasarkan distribusi pada tabel Life Expectancy IRS. Beberapa program yang memenuhi syarat mungkin memperbolehkan distribusi RMD dimulai di kemudian hari.
Life Expectancy Anda juga merupakan faktor penting saat mengatur pembayaran anuitas dengan perusahaan asuransi. Dalam kontrak anuitas, perusahaan asuransi setuju untuk membayar sejumlah uang untuk jangka waktu tertentu atau hingga pemegang polis meninggal dunia.
Penting untuk mempertimbangkan Life Expectancy saat menegosiasikan kontrak anuitas. Jika Anda setuju untuk menerima pembayaran untuk periode tertentu, pada dasarnya Anda memperkirakan berapa lama Anda berharap untuk hidup. Jika Anda hidup lebih lama dari periode ini, Anda berhenti menerima uang dari anuitas. Anda juga dapat memilih untuk menggunakan rencana pembayaran anuitas seumur hidup tunggal di mana pembayaran anuitas akan terus berlanjut selama Anda hidup. Jika Anda sudah menikah, Anda dapat menggunakan anuitas seumur hidup bersama yang berlangsung selama Anda atau pasangan Anda hidup.
Kesimpulan
Life Expectancy menunjukkan berapa lama rata-rata orang seusia Anda akan hidup. Perkiraan Life Expectancy Anda memainkan peran penting dalam sejumlah keputusan keuangan, mulai dari berapa banyak uang yang harus Anda tabung untuk masa pensiun hingga kapan Anda harus membeli asuransi dan berapa banyak yang akan Anda bayarkan untuk pertanggungan Anda. Ingatlah Life Expectancy saat Anda membuat keputusan keuangan penting ini.
