Amortized Loan adalah jenis pinjaman dengan pembayaran berkala terjadwal yang diterapkan pada jumlah pokok pinjaman dan bunga yang masih harus dibayar. Pembayaran Amortized Loan pertama-tama melunasi beban bunga yang relevan untuk periode tersebut, dan setelah itu sisa pembayaran digunakan untuk mengurangi jumlah pokok pinjaman. Amortized Loan secara umum meliputi kredit kendaraan bermotor, kredit rumah, dan pinjaman pribadi dari bank untuk proyek-proyek kecil atau konsolidasi utang.
Cara Kerja Amortized Loan
Bunga Amortized Loan dihitung berdasarkan saldo akhir pinjaman terakhir; jumlah bunga yang terhutang akan berkurang seiring dengan pembayaran yang dilakukan. Hal ini dikarenakan setiap pembayaran yang melebihi jumlah bunga akan mengurangi pokok pinjaman, yang pada gilirannya akan mengurangi saldo pinjaman yang dihitung bunganya. Ketika bagian bunga dari Amortized Loan berkurang, bagian pokok dari pembayaran meningkat. Oleh karena itu, bunga dan pokok pinjaman memiliki hubungan terbalik dalam pembayaran selama umur Amortized Loan.
Amortized Loan adalah hasil dari serangkaian perhitungan. Pertama, saldo pinjaman saat ini dikalikan dengan suku bunga yang diatribusikan pada periode saat ini untuk menemukan bunga yang harus dibayar untuk periode tersebut. (Suku bunga tahunan dapat dibagi dengan 12 untuk mendapatkan suku bunga bulanan.) Mengurangkan bunga yang harus dibayar untuk periode tersebut dengan total pembayaran bulanan akan menghasilkan jumlah dolar dari pokok pinjaman yang dibayarkan pada periode tersebut.
Jumlah pokok yang dibayarkan pada periode tersebut diterapkan pada saldo pinjaman. Oleh karena itu, saldo pinjaman saat ini, dikurangi dengan jumlah pokok pinjaman yang dibayarkan pada periode tersebut, menghasilkan saldo pinjaman yang baru. Saldo pinjaman yang baru ini digunakan untuk menghitung bunga untuk periode berikutnya.
Pinjaman Diamortisasi vs Pinjaman Balon vs Utang Bergulir (Kartu Kredit)
Meskipun Amortized Loan, pinjaman balon, dan utang bergulir-khususnya kartu kredit-memang serupa, namun ada perbedaan penting yang harus diketahui konsumen sebelum mendaftar salah satunya.
Amortized Loan
Amortized Loan umumnya dilunasi dalam jangka waktu tertentu, dengan jumlah yang sama untuk setiap periode pembayaran. Namun, selalu ada pilihan untuk membayar lebih banyak, dan dengan demikian, semakin mengurangi pokok pinjaman.
Pinjaman Balon
Pinjaman balon biasanya memiliki jangka waktu yang relatif pendek, dan hanya sebagian dari saldo pokok Amortized Loan selama jangka waktu tersebut. Pada akhir jangka waktu, sisa saldo harus dibayarkan sebagai pembayaran terakhir, yang umumnya berjumlah besar (setidaknya dua kali lipat dari jumlah pembayaran sebelumnya).
Utang Bergulir (Kartu Kredit)
Kartu kredit adalah jenis utang bergulir yang paling terkenal. Dengan utang bergulir, Anda meminjam dengan batas kredit yang telah ditetapkan. Selama Anda belum mencapai batas kredit, Anda dapat terus meminjam. Kartu kredit berbeda dengan Amortized Loan karena tidak memiliki jumlah pembayaran yang ditetapkan atau jumlah pinjaman yang tetap.
Kesimpulan
Amortized Loan menangani proyeksi jumlah bunga yang harus Anda bayarkan dan pokok pinjaman Anda secara bersamaan. Anda dapat melakukan pembayaran pokok tambahan untuk menurunkan jumlah pinjaman Anda jika pinjaman Anda memungkinkan. Coba gunakan kalkulator amortisasi untuk melihat berapa banyak yang akan Anda bayarkan dalam bentuk bunga versus pokok pinjaman.