Cash surrender value adalah uang yang dibayarkan perusahaan asuransi kepada pemegang polis atau pemilik kontrak anuitas jika polis mereka dihentikan secara sukarela sebelum jatuh tempo atau peristiwa yang diasuransikan terjadi. Nilai tunai ini adalah komponen tabungan dari sebagian besar polis asuransi jiwa permanen, terutama polis asuransi jiwa seumur hidup. Ini juga dikenal sebagai ekuitas pemegang polis.
Memahami Cash Surrender Value
Cash surrender value berlaku untuk elemen tabungan polis asuransi jiwa seumur hidup yang dibayarkan sebelum kematian. Namun, selama tahun-tahun awal polis asuransi jiwa seumur hidup, porsi tabungan hanya memberikan hasil yang sangat kecil dibandingkan dengan premi yang dibayarkan.Cash surrender value adalah akumulasi bagian dari nilai tunai polis asuransi jiwa permanen yang tersedia untuk pemegang polis pada saat penyerahan polis. Tergantung pada usia polis, cash surrender value bisa lebih kecil dari nilai tunai yang sebenarnya.
Pengurangan Manfaat dan Biaya
Pada tahun-tahun awal polis, perusahaan asuransi jiwa dapat mengurangi biaya pada saat penyerahan tunai. Bergantung pada jenis polis, nilai tunai dapat tersedia bagi pemegang polis selama masa hidup mereka. Penting untuk dicatat bahwa penyerahan sebagian dari nilai tunai akan mengurangi manfaat kematian.
Tergantung pada usia anuitas, biaya mungkin berlaku untuk penyerahan sebagian dan seluruhnya. Pajak ditangguhkan hingga penyerahan, di mana pada saat itu penalti penarikan prematur tambahan dapat berlaku tergantung pada usia penerima anuitas.
Cash Surrender Value vs Cash Value
Pada sebagian besar paket asuransi jiwa seumur hidup, nilai tunai dijamin, tetapi hanya dapat diserahkan ketika polis dibatalkan. Pemegang polis dapat meminjam atau menarik sebagian dari nilai tunai mereka untuk penggunaan saat ini. Nilai tunai polis dapat digunakan sebagai jaminan untuk pinjaman polis berbunga rendah. Jika tidak dilunasi, manfaat kematian polis akan dikurangi dengan jumlah pinjaman yang belum dilunasi. Pinjaman bebas pajak kecuali polis diserahkan, yang membuat pinjaman yang belum dilunasi menjadi kena pajak sejauh pinjaman tersebut mewakili pendapatan nilai tunai.
Bagaimana Cara Menentukan Cash Surrender Value?
Nilai tunai dan nilai penyerahan adalah dua hal yang berbeda. Ketika menentukan cash surrender value Anda, Anda harus mempertimbangkan biaya apa pun yang akan dibebankan oleh perusahaan Anda untuk mengeluarkan dana uang Anda. Untuk menentukan berapa banyak uang yang akan Anda terima dalam penyerahan tunai, Anda harus menjumlahkan semua pembayaran yang telah Anda lakukan pada polis dan kemudian mengurangkan biaya-biaya dan kemungkinan biaya penarikan penalti.
Sebagai contoh, misalkan Anda mengambil polis asuransi jiwa seumur hidup sebesar $100.000. Anda melakukan pembayaran selama 10 tahun dan membangun nilai tunai sebesar $10.000. Namun, perubahan penyerahan akan dikenakan biaya 30% dari nilai tunai. Anda harus membayar biaya sebesar $3.000, dan Anda hanya akan mendapatkan $7.000 dari penyerahan tunai. Kabar baiknya? Anda kemungkinan besar tidak akan membayar pajak atas penyerahan tunai karena dianggap sebagai pengembalian premi pada akun Anda dan tidak dikenakan pajak.
Pertimbangan Khusus
Dalam rencana asuransi jiwa universal, nilai tunai tidak dijamin. Namun, setelah tahun pertama, nilai tunai dapat diserahkan sebagian. Polis asuransi jiwa universal biasanya memiliki periode penyerahan di mana nilai tunai dapat diserahkan, tetapi biaya penyerahan hingga 10% dapat diterapkan. Tidak ada biaya penyerahan ketika periode penyerahan berakhir, biasanya setelah tujuh hingga 10 tahun. Pemegang polis bertanggung jawab atas pajak atas bagian dari nilai tunai yang diserahkan yang mewakili pendapatan nilai tunai.
Dalam kedua kasus tersebut, nilai tunai yang cukup harus tetap ada di dalam polis untuk mendukung manfaat kematian. Dengan polis asuransi jiwa seumur hidup, pinjaman tidak dianggap sebagai penyerahan tunai, sehingga tingkat nilai tunai tidak terpengaruh. Dengan polis asuransi jiwa universal, nilai tunai tidak dijamin. Jika pertumbuhan nilai tunai turun di bawah tingkat pertumbuhan minimum yang diperlukan untuk mempertahankan manfaat kematian, pemegang polis harus mengembalikan uang yang cukup ke dalam polis untuk mencegahnya agar tidak hangus.
Kesimpulan
Hanya ada beberapa jenis asuransi jiwa tertentu yang bahkan menawarkan komponen nilai tunai secara keseluruhan dan universal. Ketika Anda menyerahkan nilai tunai dalam polis asuransi jiwa Anda, transaksi akan dihentikan. Jika Anda meminjam dari nilai tunai, polis Anda tetap berlaku. Jika Anda menyerahkan polis Anda, Anda kehilangan manfaat tunai, dan Anda mungkin akan dikenakan biaya dan biaya lainnya, terutama jika polis Anda relatif baru dengan sedikit ekuitas yang ada di dalamnya. Selain itu, jika Anda menyerahkan polis asuransi jiwa Anda, hal itu akan berdampak pada penerima manfaat yang terdaftar.
Asuransi jiwa seumur hidup menjamin nilai tunai tetapi Anda hanya dapat menyerahkannya ketika Anda membatalkan polis Anda. Asuransi jiwa universal cenderung lebih fleksibel dengan nilai tunainya, memungkinkan pemegang polis untuk menyerahkan sebagian uang tunai setelah tahun pertama memegang polis. Secara keseluruhan, jika Anda menyerahkan polis Anda untuk mengambil uang tunainya, Anda tidak akan menerima nilai tunai polis yang sebenarnya, tetapi nilai penyerahannya, yang kemungkinan besar akan jauh lebih kecil daripada polis penuh.