Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) adalah undang-undang federal yang penting, disahkan pada tahun 1985, yang memberikan perlindungan asuransi kesehatan kelompok yang berkelanjutan bagi sebagian karyawan dan keluarga mereka setelah kehilangan pekerjaan atau peristiwa lain yang memenuhi syarat.
Memahami Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA)
Consolidated Omnibus Budget Act (disingkat COBRA, atau COBRA Act menawarkan kelanjutan pertanggungan kesehatan bagi pekerja yang akan kehilangan asuransi kesehatan ketika mereka kehilangan pekerjaan. Pada dasarnya, COBRA memungkinkan mereka untuk tetap mengikuti program kesehatan kelompok perusahaan mereka, meskipun dengan biaya yang lebih besar. Selain karyawan itu sendiri, COBRA juga dapat memberikan perlindungan kesehatan kepada pasangan, mantan pasangan, dan anak-anak yang menjadi tanggungan.
COBRA hanya berlaku untuk rencana kesehatan yang ditawarkan oleh perusahaan swasta dan perusahaan dengan lebih dari 20 karyawan, serta pemerintah negara bagian dan pemerintah daerah. COBRA tidak berlaku untuk rencana yang ditawarkan oleh pemerintah federal, gereja, atau organisasi yang terkait dengan gereja.
Peristiwa yang dapat membuat karyawan atau keluarganya memenuhi syarat untuk mendapatkan perlindungan COBRA meliputi kehilangan pekerjaan secara sukarela atau tidak, pengurangan jam kerja, kematian karyawan, atau perceraian atau perpisahan secara hukum antara karyawan dan pasangannya.
Perlindungan COBRA umumnya berlangsung selama maksimal 18 bulan, namun dapat diperpanjang hingga 36 bulan dalam keadaan tertentu. Pemberi kerja juga memiliki opsi untuk memperpanjang perlindungan untuk jangka waktu yang lebih lama dari yang disyaratkan COBRA.
Keuntungan dan Kerugian COBRA
COBRA tidak gratis. Peserta sering kali diharuskan membayar premi penuh untuk pertanggungan mereka – yaitu, bagian mereka dan bagian yang mungkin telah dibayarkan oleh pemberi kerja mereka sebelumnya – ditambah biaya administrasi, dengan total hingga 102% dari biaya rencana.
Karena pemberi kerja biasanya membayar 72% hingga 83% dari premi asuransi, menurut Survei Tunjangan Kesehatan Pemberi Kerja tahun 2020 dari Kaiser Family Foundation, memilih pertanggungan COBRA sering kali berarti biaya yang harus ditanggung sendiri oleh seseorang untuk pertanggungan akan meningkat secara substansial.
Meskipun peserta COBRA umumnya akan membayar lebih banyak untuk asuransi mereka daripada karyawan aktif, COBRA mungkin masih lebih murah daripada membeli rencana kesehatan individu (non-kelompok) dengan manfaat yang sebanding, terutama jika peserta tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi Undang-Undang Perawatan Terjangkau.
Pertanggungan kesehatan itu sendiri seharusnya tidak berubah. Faktanya, seperti yang dicatat oleh U.S. Employee Benefits Security Administration, “Jika Anda memilih pertanggungan lanjutan, pertanggungan yang diberikan kepada Anda harus sama dengan pertanggungan yang saat ini tersedia di bawah rencana tersebut untuk karyawan aktif yang memiliki kondisi yang sama dan keluarga mereka (umumnya, pertanggungan yang sama dengan yang Anda miliki sesaat sebelum peristiwa yang memenuhi syarat).
Pertimbangan Khusus
Program kesehatan kelompok diwajibkan untuk membuat karyawan mengetahui kelayakan mereka untuk mendapatkan perlindungan COBRA setelah terjadi PHK atau peristiwa lain yang memenuhi syarat. Perlindungan COBRA biasanya tersedia bagi karyawan penuh waktu (dan beberapa karyawan paruh waktu) jika rencana kesehatan kelompok perusahaan mereka berlaku pada tahun sebelumnya.
Kelayakan untuk mendapatkan perlindungan COBRA umumnya dimulai sehari setelah karyawan diberhentikan atau mengalami peristiwa lain yang memenuhi syarat. Karyawan harus diberi waktu setidaknya 60 hari untuk memutuskan apakah akan menerima atau menolak pertanggungan tersebut. Jika karyawan memilih untuk mengambil pertanggungan COBRA, pemberi kerja terkadang akan melakukan pembayaran pertama. Setelah itu, peserta bertanggung jawab untuk membayar premi agar pertanggungan tetap berlaku.
Perusahaan yang tidak menawarkan tunjangan kesehatan kelompok kepada karyawannya tidak dapat menawarkan perlindungan COBRA. Demikian pula, perusahaan yang gulung tikar biasanya tidak harus mematuhi persyaratan COBRA, dengan pengecualian tertentu untuk pensiunan yang tercakup dalam rencana perusahaan pada saat kebangkrutan. Perlindungan COBRA juga dapat ditolak dalam keadaan tertentu, seperti ketika karyawan dipecat karena melakukan kesalahan yang terkait dengan pekerjaan mereka.
Selain peraturan federal, banyak negara bagian memiliki undang-undang mereka sendiri yang mengatur kelanjutan pertanggungan kesehatan setelah peristiwa yang memenuhi syarat. Sebagai contoh, meskipun COBRA federal umumnya berlaku untuk perusahaan yang memiliki lebih dari 20 karyawan, beberapa negara bagian mewajibkan cakupan COBRA untuk perusahaan yang hanya memiliki sedikitnya dua orang karyawan.
