Credit Union adalah jenis koperasi keuangan yang menyediakan layanan perbankan tradisional. Mulai dari yang kecil, operasi yang hanya dijalankan oleh sukarelawan hingga entitas besar dengan ribuan peserta yang tersebar di seluruh negeri, serikat kredit dapat dibentuk oleh perusahaan besar, organisasi, dan entitas lain untuk karyawan dan anggotanya.Credit Union dibentuk, dimiliki, dan dioperasikan oleh anggotanya. Dengan demikian, mereka adalah perusahaan nirlaba yang diberikan status bebas pajak.
Memahami Credit Union
Credit Union mengikuti model bisnis dasar. Para anggota mengumpulkan uang mereka (secara teknis, mereka membeli saham di koperasi) untuk memberikan pinjaman, rekening giro, dan produk serta layanan keuangan lainnya kepada satu sama lain. Pendapatan yang dihasilkan digunakan untuk mendanai proyek dan layanan yang bermanfaat bagi masyarakat dan kepentingan anggota.
Persyaratan Keanggotaan
Awalnya, keanggotaan di credit union terbatas pada orang-orang yang memiliki ikatan yang sama. Mereka mungkin pernah bekerja di industri yang sama atau di perusahaan yang sama. Atau mereka mungkin tinggal di komunitas yang sama.Namun, serikat kredit telah melonggarkan pembatasan keanggotaan dan sering kali mengizinkan masyarakat umum untuk bergabung.
Untuk melakukan bisnis apa pun dengan serikat kredit, Anda harus bergabung dengan membuka akun di sana (sering kali dengan jumlah nominal). Segera setelah Anda melakukannya, Anda menjadi anggota dan pemilik sebagian.Artinya, Anda ikut berpartisipasi dalam urusan serikat. Anda dapat memberikan suara untuk menentukan dewan direksi dan keputusan mengenai serikat. Hak suara anggota tidak didasarkan pada jumlah uang yang ada di rekening mereka; setiap anggota memiliki hak suara yang sama.Menurut National Credit Union Administration (NCUA), keanggotaan di serikat kredit yang diasuransikan secara federal tumbuh menjadi 136,6 juta per 31 Maret 2023.
Keuntungan Credit Union vs Bank
Status Nirlaba
Seperti halnya bank, proses menghasilkan uang di serikat kredit dimulai dengan menarik simpanan. Dalam hal ini, serikat kredit memiliki dua keunggulan berbeda dibandingkan bank, keduanya dihasilkan dari status mereka sebagai organisasi nirlaba:
– Credit Union dibebaskan dari membayar pajak penghasilan perusahaan atas pendapatan.
– Credit Union hanya perlu menghasilkan pendapatan yang cukup untuk mendanai operasi sehari-hari. Akibatnya, mereka dapat bekerja dengan margin operasi yang lebih sempit daripada bank, yang diharapkan oleh pemegang saham untuk meningkatkan pendapatan setiap kuartal.
Tarif dan Biaya yang Lebih Baik
Keuntungan yang diperoleh credit union digunakan untuk membayar anggota dengan suku bunga yang lebih tinggi untuk simpanan, dan untuk membebankan biaya yang lebih rendah untuk layanan, seperti rekening giro dan penarikan ATM. Singkatnya, serikat kredit dapat menghemat uang anggota untuk pinjaman, rekening deposito, dan produk tabungan.
Menurut data NCUA per 31 Maret 2023, suku bunga rata-rata nasional untuk sertifikat deposito (CD) berjangka waktu lima tahun yang ditawarkan oleh serikat kredit adalah 2,66%, dibandingkan dengan suku bunga rata-rata 1,83% yang ditawarkan oleh bank.
Suku bunga pasar uang di credit union juga lebih tinggi, dengan suku bunga rata-rata 0,53% dibandingkan dengan suku bunga rata-rata bank sebesar 0,43%.Meskipun perbedaan ini terdengar kecil, namun perbedaannya cukup besar, sehingga memberikan keuntungan yang signifikan bagi Credit Union dibandingkan bank dalam persaingan memperebutkan simpanan.
Kekurangan Credit Union vs Bank
Lokasi Lebih Sedikit
Credit Union memiliki lokasi fisik yang jauh lebih sedikit daripada kebanyakan bank, yang dapat menjadi kelemahan bagi klien yang menyukai layanan tatap muka. Sebagian besar menawarkan layanan modern seperti perbankan online dan pembayaran tagihan otomatis. Namun, ukuran kecil dari banyak serikat kredit dapat berarti kompromi pada aksesibilitas.
Teknologi Lebih Rendah
Credit Union yang lebih kecil biasanya tidak memiliki anggaran teknologi yang sama dengan bank, sehingga situs web dan fitur keamanan mereka sering kali jauh lebih rendah. Meskipun demikian, beberapa serikat kredit menengah dan besar mungkin menawarkan aplikasi perbankan seluler yang menyaingi aplikasi yang dimiliki oleh lembaga nirlaba yang jauh lebih besar.
Produk dan Layanan Terbatas
Meskipun serikat kredit menawarkan sebagian besar produk dan layanan keuangan yang ditawarkan bank, mereka sering kali memberikan lebih sedikit pilihan. Bank of America memiliki 20 pilihan kartu kredit yang berbeda, mulai dari kartu hadiah hingga kartu pelajar, sedangkan Navy Federal Credit Union (NFCU) hanya memiliki enam pilihan. Credit Union terbesar kedua di negara ini, State Employees’ Credit Union (SECU), menawarkan satu kartu kredit. Serikat Kredit Pegawai Negeri. “Kartu Kredit Visa.”
Fleksibilitas yang Lebih Rendah
Dengan lebih banyak sumber daya yang harus dialokasikan untuk layanan pelanggan dan personel, bank-bank buka lebih larut dan lebih lama. Anda mungkin menemukan mereka buka sampai jam 5 sore atau 6 sore pada hari kerja dan sering kali pada hari Sabtu. Serikat kredit cenderung mempertahankan jam kerja bankir tradisional (9 pagi hingga 3 sore, Senin hingga Jumat), meskipun yang lebih besar, seperti SECU, memiliki hotline layanan pelanggan 24 jam.
Kesimpulan
Credit Union memiliki ukuran yang jauh lebih kecil daripada kebanyakan bank dan disusun untuk melayani wilayah, industri, atau kelompok tertentu. Dan meskipun mereka mungkin memiliki lebih sedikit cabang, mereka masih dapat memberikan akses yang luas kepada pelanggan ke dana mereka karena banyak serikat kredit adalah bagian dari jaringan ATM yang luas.
Meskipun credit union harus menghasilkan cukup untuk menutupi operasi mereka, keuntungan di luar itu akan kembali ke anggota dalam bentuk biaya yang lebih rendah dan rekening minimum, suku bunga deposito yang lebih tinggi, dan suku bunga pinjaman yang lebih rendah.
