Debt / Utang adalah sesuatu, biasanya uang, yang dimiliki oleh satu pihak kepada pihak lain. Debt digunakan oleh banyak individu dan perusahaan untuk melakukan pembelian dalam jumlah besar yang tidak dapat mereka beli dalam kondisi lain. Kecuali jika Debt dimaafkan oleh pemberi pinjaman, Debt harus dibayar kembali, biasanya dengan tambahan bunga.
Cara Kerja Debt
Bentuk Debt / Utang yang paling umum adalah pinjaman, termasuk hipotek, kredit kendaraan bermotor, dan pinjaman pribadi, serta kartu kredit. Di bawah persyaratan pinjaman, peminjam menerima sejumlah uang yang harus dibayar penuh pada tanggal tertentu, yang mungkin berbulan-bulan atau bertahun-tahun ke depan. Ketentuan pinjaman juga akan menetapkan jumlah bunga yang harus dibayar oleh peminjam, yang dinyatakan sebagai persentase dari jumlah pinjaman. Bunga merupakan kompensasi bagi pemberi pinjaman karena telah menanggung risiko pinjaman. Kartu kredit dan jalur kredit beroperasi dengan cara yang sedikit berbeda. Mereka menyediakan apa yang dikenal sebagai kredit bergulir atau kredit terbuka, tanpa tanggal akhir yang pasti. Peminjam diberi batas kredit dan mereka dapat menggunakan kartu kredit atau batas kredit mereka berulang kali selama mereka tidak melebihi batas tersebut.
Contoh Debt
Ketika siswa mengambil pinjaman mahasiswa federal untuk membayar kuliah, mereka akan menerima sejumlah uang yang mereka setujui untuk dibayar kembali di masa depan dengan bunga. Mahasiswa sekarang memiliki pilihan beberapa rencana pembayaran yang berbeda. Jika mereka memilih apa yang dikenal sebagai rencana pembayaran standar, mereka akan diminta untuk melakukan pembayaran bulanan tetap selama 10 tahun, di mana pada saat itu Debt mereka akan sepenuhnya lunas. Setiap pembayaran bulanan tersebut akan mewakili sebagian dari pokok Debt mereka ditambah bunga atas Debt mereka. Suku bunga pinjaman mahasiswa federal untuk mahasiswa saat ini adalah 4,99%.
Jenis-jenis Consumer Debt
Debt bisa datang dalam berbagai bentuk, masing-masing dengan kegunaan dan persyaratannya sendiri. Sebagian besar jenis Debt termasuk dalam satu atau lebih kategori berikut:
Secured Debt/ Utang yang Dijaminkan
Utang terjamin / Secured Debt juga dikenal sebagai Utang dengan jaminan. Artinya, peminjam telah menjaminkan sesuatu yang bernilai untuk mendukung Debt tersebut. Dengan pinjaman mobil, misalnya, kendaraan biasanya berfungsi sebagai jaminan. Jika peminjam gagal melunasi uang yang mereka pinjam untuk membeli mobil, pemberi pinjaman dapat menyita dan menjualnya. Demikian pula, ketika seseorang mengambil hipotek untuk membeli rumah, rumah itu sendiri biasanya berfungsi sebagai jaminan. Jika peminjam gagal melakukan pembayaran, pemberi pinjaman dapat menyita dan mengambil rumah tersebut. Perusahaan yang ingin meminjam uang dapat menjaminkan mesin, real estat, atau uang tunai di bank sebagai jaminan.
Unsecured Debt / Utang Tanpa Jaminan
Unsecured Debt / Utang tanpa jaminan tidak memerlukan agunan sebagai jaminan. Sebaliknya, pemberi pinjaman memutuskan apakah akan memberikan pinjaman berdasarkan kelayakan kredit peminjam, seperti yang ditunjukkan oleh skor kredit, riwayat kredit, dan faktor lainnya. Sebagian besar kartu kredit dan sebagian besar pinjaman pribadi adalah contoh Debt tanpa jaminan. Karena Debt tanpa jaminan lebih berisiko bagi pemberi pinjaman, maka umumnya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada Debt dengan jaminan.
Revolving Debt / Utang Bergulir
Revolving Debt / Utang Bergulir memberi peminjam jalur kredit yang dapat dipinjam sesuai keinginan. Peminjam dapat mengambil hingga jumlah tertentu, membayar Debt, dan meminjam hingga jumlah tersebut lagi. Bentuk yang paling umum dari Debt bergulir adalah Debt kartu kredit. Selama peminjam memenuhi kewajibannya, biasanya dengan melakukan pembayaran bulanan setidaknya dalam jumlah minimum tertentu, jalur kredit tetap tersedia selama akunnya aktif. Seiring waktu, dengan riwayat pembayaran yang baik, jumlah Debt bergulir yang tersedia bagi peminjam dapat meningkat.
Hipotek
Hipotek adalah jenis Debt terjamin yang digunakan untuk membeli real estat, seperti rumah atau kondominium. Hipotek biasanya dibayar kembali dalam jangka waktu yang lama, seperti 15 atau 30 tahun. Hipotek sering kali merupakan Debt terbesar, selain pinjaman pendidikan, yang akan diambil oleh konsumen, dan ada banyak jenisnya. Dua kategori besar adalah hipotek dengan suku bunga tetap dan hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, atau ARM. Dalam kasus ARM, suku bunga dapat berubah secara berkala, biasanya berdasarkan kinerja indeks tertentu.
Jenis-jenis Utang Perusahaan / Corporate Debt
Perusahaan yang ingin meminjam uang memiliki beberapa opsi yang tidak tersedia untuk konsumen perorangan. Selain pinjaman dari bank atau pemberi pinjaman lainnya, mereka sering kali dapat menerbitkan obligasi dan surat berharga. Obligasi adalah instrumen Debt yang memungkinkan perusahaan meminjam dana dari investor dengan berjanji untuk membayar kembali uang tersebut dengan bunga. Baik individu maupun perusahaan investasi dapat membeli obligasi, yang biasanya memiliki bunga tetap, atau kupon. Misalnya, jika sebuah perusahaan perlu mengumpulkan $1 juta untuk mendanai pembelian peralatan baru, perusahaan dapat menerbitkan 1.000 obligasi dengan nilai nominal $1.000 per lembar. Obligasi biasanya jatuh tempo pada tanggal tertentu di masa depan, yang disebut tanggal jatuh tempo, di mana investor akan menerima nilai nominal obligasi secara penuh. Selain itu, investor akan menerima pembayaran bunga rutin selama tahun-tahun berikutnya. Surat berharga komersial adalah Debt perusahaan jangka pendek dengan jangka waktu 270 hari atau kurang.
Keuntungan dan Kerugian Debt / Utang
Jika digunakan dengan benar, Debt dapat menguntungkan bagi individu dan perusahaan. Hanya sedikit orang yang dapat membeli rumah tanpa hipotek, dan banyak orang yang tidak mampu membeli mobil baru tanpa pinjaman mobil. Kartu kredit dapat menjadi kenyamanan dan bahkan penyelamat dalam situasi darurat. Bagi perusahaan, akses ke Debt dapat membuat perbedaan besar dalam kemampuan mereka untuk berkembang dan bersaing. Namun, Utang juga berisiko, baik bagi peminjam maupun pemberi pinjaman. Dengan jumlah kartu kredit yang cukup banyak di dompet mereka, konsumen dapat dengan mudah menumpuk jumlah Debt yang tidak terkendali, terutama jika mereka kehilangan pekerjaan atau mengalami kemunduran serius. Perusahaan yang memiliki Utang dalam jumlah besar mungkin tidak dapat membayar bunga jika penjualan menurun, sehingga bisnisnya terancam bangkrut. Bahkan jika tidak sampai pada titik tersebut, memiliki terlalu banyak Debt dapat membebani perusahaan, sehingga mengharuskan perusahaan mencurahkan sebagian besar pendapatannya untuk membayar Debt daripada untuk tujuan yang lebih produktif.
Cara Melunasi Utang / Debt
Cara terbaik untuk menghindari masalah Debt adalah dengan memiliki rencana untuk melunasinya. Hal ini dimulai dengan tidak mengambil terlalu banyak Debt sejak awal. Sebagai contoh, konsumen harus memperhatikan rasio penggunaan kredit mereka, yang juga dikenal sebagai rasio Debt terhadap batas. Ini adalah jumlah Debt yang mereka miliki saat ini sebagai persentase dari jumlah total kredit yang mereka miliki. Sebagai contoh, jika seseorang memiliki dua kartu kredit dengan batas kredit gabungan sebesar $10.000, dan saat ini mereka berDebt sebesar $5.000 pada kartu-kartu tersebut, maka rasio penggunaan kredit mereka adalah 50%. Pemberi pinjaman biasanya lebih memilih agar konsumen menjaga rasio penggunaan kredit di bawah 30%, dan skor kredit akan menghukum individu yang melebihi tingkat tersebut.
Cara tercepat untuk melunasi Debt adalah dengan mencurahkan sebagian besar pendapatan Anda untuk pembayaran Debt bulanan, idealnya melunasi Debt kartu kredit secara penuh setiap bulan sebelum biaya bunga muncul. Jika Anda perlu membuat prioritas, para ahli umumnya menyarankan untuk melunasi Debt dengan bunga tertinggi terlebih dahulu dan kemudian melunasi yang lainnya.
Anda juga bisa menggabungkan beberapa Debt menjadi satu, yang mungkin masuk akal jika pinjaman baru memiliki suku bunga yang lebih rendah. Demikian pula, Anda mungkin dapat memindahkan saldo kartu kredit Anda ke kartu kredit lain dengan suku bunga yang lebih rendah atau, idealnya, suku bunga 0% untuk jangka waktu tertentu.
Kesimpulan
Debt adalah alat yang penting, bahkan sangat penting, dalam perekonomian saat ini. Perusahaan mengambil Debt untuk mendanai proyek-proyek yang dibutuhkan, sementara konsumen dapat menggunakannya untuk membeli rumah atau membiayai pendidikan di perguruan tinggi. Pada saat yang sama, Debt bisa berisiko, terutama bagi perusahaan atau individu yang menumpuk terlalu banyak Debt.