Financial Inclusion

Financial Inclusion mengacu pada upaya untuk membuat produk dan layanan keuangan dapat diakses dan terjangkau oleh semua individu dan dunia usaha, terlepas dari kekayaan bersih pribadi atau ukuran perusahaan mereka. Financial Inclusion berupaya menghilangkan hambatan yang menghalangi masyarakat untuk berpartisipasi di sektor keuangan dan menggunakan layanan ini untuk meningkatkan kehidupan mereka. Hal ini juga disebut keuangan inklusif.

Cara Kerja Financial Inclusion

Sebagaimana dicatat oleh Bank Dunia di situs webnya, Financial Inclusion “memfasilitasi kehidupan sehari-hari, dan membantu keluarga dan dunia usaha merencanakan segala sesuatu mulai dari tujuan jangka panjang hingga keadaan darurat yang tidak terduga.” Terlebih lagi, ia menambahkan, “Sebagai pemegang rekening, masyarakat lebih cenderung menggunakan layanan keuangan lainnya, seperti tabungan, kredit, dan asuransi, memulai dan memperluas bisnis, berinvestasi di bidang pendidikan atau kesehatan, mengelola risiko, dan mengatasi guncangan keuangan, yang dapat meningkatkan kualitas hidup mereka secara keseluruhan.” Meskipun hambatan terhadap Financial Inclusion telah menjadi masalah sejak lama, sejumlah faktor kini membantu memperluas akses terhadap jenis layanan keuangan yang dianggap remeh oleh banyak konsumen kaya.

Industri keuangan terus-menerus menciptakan cara-cara baru untuk menyediakan produk dan layanan kepada masyarakat global, dan sering kali menghasilkan keuntungan dalam prosesnya. Meningkatnya penggunaan teknologi keuangan (atau fintech), misalnya, telah menyediakan alat inovatif untuk mengatasi masalah tidak dapat diaksesnya layanan keuangan dan menciptakan cara-cara baru bagi individu dan organisasi untuk mendapatkan layanan yang mereka butuhkan dengan biaya yang wajar.

Bidang Financial Inclusion

Financial Inclusion bisa berarti banyak hal. Secara umum, Financial Inclusion dapat mengacu pada namun tidak terbatas pada konsep keuangan, ekonomi, atau kewirausahaan berikut ini.

Edukasi dan Literasi Keuangan

Pendidikan keuangan dan literasi keuangan mengacu pada penyediaan pendidikan dan program keuangan yang membekali individu dengan pengetahuan dan keterampilan keuangan penting. Hal ini memberdayakan mereka untuk membuat keputusan yang tepat, membuat anggaran secara efektif, dan memahami manfaat menggunakan jasa keuangan formal dibandingkan mengandalkan alternatif informal atau yang berpotensi eksploitatif. Dalam beberapa kasus, individu tidak memiliki akses pendidikan yang memadai untuk mempelajari konsep dasar literasi keuangan.

Layanan Perbankan yang Terjangkau dan Mudah Diakses

Menawarkan layanan perbankan yang terjangkau dan mudah diakses memastikan bahwa individu yang tidak memiliki rekening bank dan tidak mempunyai rekening bank dapat berpartisipasi dalam sistem keuangan formal. Menawarkan rekening tabungan tanpa embel-embel dan rekening transaksi berbiaya rendah memungkinkan Financial Inclusion di tingkat akar rumput. Hal ini mendorong penghematan finansial dan menegakkan keamanan finansial (baik secara konseptual maupun fisik).

Disparitas Gender

Menurut Women’s World Banking, 31% perempuan lebih besar kemungkinannya memiliki rekening bank yang tidak aktif dibandingkan laki-laki. Dengan berfokus pada inisiatif Financial Inclusion yang spesifik gender, Financial Inclusion dapat membantu memberdayakan perempuan secara ekonomi dan menutup kesenjangan gender dalam layanan keuangan. Upaya-upaya ini melibatkan produk keuangan yang disesuaikan, program literasi keuangan, dan inisiatif untuk mempromosikan kewirausahaan perempuan.

Penilaian Kredit yang Inklusif

Metrik penilaian kredit tradisional mungkin mengasingkan atau mendiskriminasi mereka yang memiliki riwayat kredit terbatas. Financial Inclusion berupaya untuk mengeksplorasi metode penilaian kredit alternatif yang mempertimbangkan sumber data non-tradisional yang dapat memperluas akses kredit bagi mereka yang memiliki riwayat kredit terbatas. Memasukkan faktor-faktor seperti pembayaran tagihan utilitas atau riwayat sewa dalam penilaian kredit memungkinkan lebih banyak individu mengakses kredit dan layanan keuangan lainnya, sehingga semakin meningkatkan peluang keuangan dan ekonomi.

Perlindungan Konsumen

Financial Inclusion juga mencakup perlindungan pelanggan dalam bisnis. Financial Inclusion berupaya menerapkan peraturan perlindungan safeguards untuk menjunjung tinggi kepentingan individu yang rentan secara finansial. Kerangka kerja perlindungan konsumen yang kuat memastikan perlakuan yang adil, penetapan harga yang transparan, dan perilaku etis oleh lembaga keuangan, sehingga menumbuhkan kepercayaan dan keyakinan terhadap layanan keuangan formal. Financial Inclusion bertujuan untuk memastikan bahwa mereka yang tidak berpendidikan atau kurang informasi mengenai masalah keuangan masih memiliki kepercayaan terhadap sistem keuangan.

Pentingnya Financial Inclusion

Ada alasan yang sangat luas dan umum mengapa Financial Inclusion itu penting. Beberapa alasan utamanya meliputi:

• Financial Inclusion mengurangi kemiskinan dan kesenjangan. Financial Inclusion memberikan peluang bagi individu yang terpinggirkan dan berpenghasilan rendah untuk mengakses layanan keuangan formal, seperti tabungan, kredit, dan asuransi. Dengan memberdayakan mereka dengan alat untuk mengelola keuangan dan berinvestasi dalam kegiatan yang menghasilkan pendapatan, Financial Inclusion dapat membantu mengangkat masyarakat keluar dari kemiskinan dan mengurangi kesenjangan ekonomi.
• Financial Inclusion mendorong pertumbuhan ekonomi. Argumen umum yang ada adalah ketika lebih banyak orang memiliki akses terhadap layanan keuangan, mereka dapat berpartisipasi secara aktif dalam perekonomian. Meningkatnya Financial Inclusion akan meningkatkan tingkat tabungan, investasi, dan kewirausahaan, sehingga mendorong pertumbuhan dan stabilitas ekonomi baik di masyarakat lokal maupun perekonomian nasional.
• Financial Inclusion mendorong usaha kecil. Usaha kecil sering menghadapi tantangan dalam mengakses kredit dari sumber perbankan tradisional. Financial Inclusion melalui model pinjaman inovatif dan platform online dapat menyediakan pendanaan yang sangat dibutuhkan bagi wirausahawan untuk mengembangkan bisnis mereka.
• Financial Inclusion memberdayakan kelompok demografi yang terpinggirkan. Misalnya, inisiatif Financial Inclusion yang ditargetkan pada perempuan dapat mendorong kesetaraan gender dan pemberdayaan ekonomi perempuan. Dengan menyediakan akses terhadap layanan keuangan, perempuan mempunyai kendali lebih besar atas keuangan mereka, sehingga dapat meningkatkan peluang pendidikan, hasil kesehatan yang lebih baik, dan peningkatan kekuasaan pengambilan keputusan dalam rumah tangga.
• Financial Inclusion mendorong inovasi. Financial Inclusion mendorong inovasi di sektor keuangan, yang mengarah pada pengembangan teknologi baru dan solusi fintech yang memenuhi kebutuhan masyarakat yang kurang terlayani. Inovasi-inovasi ini dapat memberikan manfaat bagi ekosistem keuangan yang lebih luas dan mengarah pada kemajuan dalam layanan keuangan.
• Financial Inclusion dapat mendorong inklusi digital. Karena teknologi memainkan peran penting dalam Financial Inclusion, peningkatan akses terhadap layanan keuangan digital juga berkontribusi terhadap inklusi digital, sehingga memastikan lebih banyak orang dapat berpartisipasi dalam ekonomi digital.

Financial Inclusion dan Teknologi

Ada banyak sekali cara teknologi dapat dan sedang memainkan peran penting dalam meningkatkan Financial Inclusion. Berikut beberapa cara kita dapat menggunakan inovasi modern untuk memberikan layanan keuangan yang lebih baik kepada dunia.

Perbankan Seluler

Aplikasi mobile banking menawarkan berbagai layanan, termasuk memeriksa saldo rekening, mentransfer dana, membayar tagihan, dan bahkan mengajukan pinjaman. Aplikasi-aplikasi ini mudah digunakan dan dapat diakses 24/7, memungkinkan individu melakukan transaksi keuangan dengan nyaman dari ponsel cerdas mereka, tanpa perlu mengunjungi cabang bank fisik.

Pembayaran Digital

Pada tahun 2021, FDIC menemukan 46,4% dari seluruh rumah tangga AS menggunakan layanan pembayaran online nonbank. Sistem pembayaran online memberikan berbagai pilihan untuk melakukan transaksi non-tunai. Dompet seluler memungkinkan pengguna menyimpan dana secara digital dan melakukan pembayaran menggunakan ponsel mereka, sementara metode pembayaran nirkontak seperti Near Field Communication (NFC) dan kode QR memungkinkan pembayaran cepat dan aman di lingkungan ritel fisik. Kedua solusi tersebut mengurangi risiko pencurian atau kehilangan terkait dengan membawa uang tunai.

Agen Perbankan

Model perbankan agen menggunakan teknologi untuk melengkapi agen perbankan dengan perangkat seluler dan perangkat lunak. Agen bertindak sebagai perantara, mewakili lembaga keuangan di daerah terpencil dimana cabang fisik tidak praktis. Mereka menawarkan layanan seperti pembukaan rekening, penyetoran, penarikan, dan transfer dana kepada individu yang mungkin tidak memiliki akses mudah ke bank tradisional.

Platform Pinjaman Online

Platform Fintech lending menghubungkan peminjam dan pemberi pinjaman secara langsung melalui platform online. Peminjam dapat mengajukan pinjaman, dan pemberi pinjaman dapat menilai kelayakan kredit mereka berdasarkan analisis data dan penilaian kredit alternatif. Hal ini menyederhanakan proses pemberian pinjaman dan memperluas akses kredit kepada individu dan bisnis yang kurang terlayani oleh bank tradisional atau mereka yang tidak bisa mendapatkan kredit tradisional. Misalnya, LendingClub membanggakan bahwa lebih dari 4,8 juta anggota telah menggunakan layanan mereka untuk mencapai tujuan keuangan mereka.

Blockchain dan Mata Uang Kripto

Teknologi Blockchain menyediakan buku besar yang terdesentralisasi dan tidak dapat diubah untuk transaksi keuangan yang aman. Cryptocurrency memungkinkan individu tanpa rekening bank tradisional untuk berpartisipasi dalam ekonomi digital, menawarkan alternatif potensial terhadap sistem perbankan tradisional. Pertimbangkan penerapan solusi ini di negara-negara berkembang untuk meningkatkan kecepatan transaksi, melawan lemahnya mata uang nasional, dan meningkatkan aksesibilitas sistem keuangan.

Aplikasi Edukasi Keuangan

Aplikasi pendidikan keuangan dan platform online menawarkan konten interaktif dan menarik untuk meningkatkan literasi keuangan. Pengguna dapat mengakses modul pendidikan, alat penganggaran, dan wawasan investasi untuk meningkatkan pemahaman mereka tentang konsep keuangan dan membuat keputusan keuangan yang lebih baik.

Penggalangan dana

Mirip dengan pinjaman peer-to-peer, crowdfunding memungkinkan individu yang terpisah secara geografis untuk tetap berkomunikasi dan mendukung satu tujuan melalui donasi atau kontribusi ekuitas. Platform crowdfunding memungkinkan individu, startup, dan proyek berdampak sosial untuk mengumpulkan dana dari beragam investor. Pendekatan penggalangan dana yang demokratis ini memperluas akses terhadap modal bagi pengusaha yang kurang terlayani dan inisiatif yang berdampak. Pada Juli 2023, GoFundMe telah membantu mengumpulkan lebih dari $9 miliar.

Tantangan Financial Inclusion

Terdapat hambatan yang terus-menerus dan signifikan dalam upaya mencapai Financial Inclusion. Pertama, terdapat kendala besar terkait kurangnya kesadaran dan pengetahuan tentang jasa keuangan formal. Daerah pedesaan dan marginal mungkin tidak mengetahui layanan atau konsep apa yang ada, sementara beberapa masyarakat mungkin tidak percaya pada sistem keuangan formal. Ditambah lagi, norma dan tradisi budaya dan sosial dapat mempengaruhi perilaku dan keputusan keuangan.

Hambatan kebijakan dan peraturan dapat menghalangi lembaga keuangan untuk melayani nasabah berpenghasilan rendah dan memasuki pasar yang kurang terlayani. Kesenjangan sosial ekonomi dan ketidaksetaraan gender dapat menghambat Financial Inclusion, dimana perempuan dan kelompok marginal berpotensi menghadapi hambatan yang lebih besar dalam mengakses dan mengendalikan sumber daya keuangan.

Akan sangat sulit untuk memecahkan masalah yang tidak dapat diukur dengan tepat. Data dan informasi pasar yang tidak memadai mengenai populasi yang tidak mempunyai rekening bank dan tidak memiliki rekening bank dapat menghambat pengembangan strategi Financial Inclusion yang tepat sasaran dan efektif. Selain itu, tantangan geopolitik dan konflik dapat mengganggu infrastruktur dan stabilitas keuangan, sehingga semakin membatasi akses terhadap layanan keuangan di wilayah fisik tertentu.

Terakhir, masalah privasi dan keamanan data dapat menghalangi individu untuk mengadopsi layanan keuangan digital, terutama di wilayah dengan kerangka perlindungan data yang tidak memadai. Dalam beberapa kasus, konsumen mungkin secara sadar atau tidak sadar memilih untuk mengecualikan diri secara finansial berdasarkan pilihan yang mereka putuskan. Misalnya, mereka yang tidak percaya pada layanan digital secara finansial mengecualikan diri mereka dari banyak peluang dengan imbalan kontrol dan kenyamanan yang lebih besar atas informasi pribadi mereka.

Kesimpulan

Financial Inclusion mengacu pada proses untuk memastikan bahwa semua individu, terutama kelompok masyarakat yang kurang terlayani dan terpinggirkan, memiliki akses terhadap layanan keuangan yang terjangkau dan tepat. Hal ini bertujuan untuk memberdayakan masyarakat dengan alat-alat seperti rekening tabungan, kredit, asuransi, dan pilihan pembayaran digital, memungkinkan mereka untuk berpartisipasi dalam sistem keuangan formal, mengelola keuangan mereka, dan membangun ketahanan ekonomi.