Financial Institution (FI) / Lembaga keuangan adalah perusahaan yang bergerak dalam bisnis yang menangani transaksi keuangan dan moneter seperti simpanan, pinjaman, investasi, dan pertukaran mata uang. Financial Institution mencakup berbagai operasi bisnis dalam sektor jasa keuangan, termasuk bank, perusahaan asuransi, perusahaan pialang, dan dealer investasi. Hampir setiap orang yang hidup di negara maju mempunyai kebutuhan berkelanjutan atau setidaknya berkala terhadap layanan Financial Institution.
Pengertian Financial Institution (FI)
Financial Institution sering kali mencocokkan dana penabung atau investor dengan mereka yang mencari dana, seperti peminjam atau perusahaan yang ingin memperdagangkan bagian kepemilikan untuk mendapatkan dana. Biasanya, hal ini mengarah pada pembayaran di masa depan dari peminjam atau bisnis kepada penabung atau investor. Alat untuk mencocokkan semua pihak ini mencakup produk seperti pinjaman, dan pasar, seperti bursa saham.
Pada tingkat paling dasar, Financial Institution memungkinkan masyarakat mengakses uang yang mereka butuhkan. Misalnya, meskipun bank melakukan banyak hal, peran utamanya adalah menerima dana—yang disebut simpanan—dari mereka yang mempunyai uang, mengumpulkan simpanan tersebut, dan meminjamkan uang tersebut kepada pihak lain yang membutuhkan dana. Bank merupakan perantara antara deposan (yang meminjamkan uang kepada bank) dan peminjam (kepada siapa bank meminjamkan uang).
Hal ini berjalan dengan baik karena meskipun beberapa deposan membutuhkan uang mereka pada saat tertentu, sebagian besar tidak. Jadi bank bisa menggunakan simpanan untuk memberikan pinjaman jangka panjang. Hal ini berlaku untuk hampir setiap entitas dan individu dalam sistem kapitalis: individu dan rumah tangga, perusahaan keuangan dan non-keuangan, serta pemerintah pusat dan daerah.
Financial Institution melayani sebagian besar masyarakat dalam beberapa hal sebagai bagian penting dari perekonomian apa pun—baik di perbankan, asuransi, atau pasar sekuritas. Individu dan perusahaan bergantung pada Financial Institution untuk transaksi dan investasi. Misalnya, kesehatan sistem perbankan suatu negara merupakan kunci stabilitas perekonomian. Hilangnya kepercayaan terhadap Financial Institution dapat dengan mudah menyebabkan bank run.
Fungsi Financial Institution di Pasar Modal
Pasar modal penting bagi berfungsinya perekonomian kapitalis karena pasar modal menyalurkan tabungan dan investasi antara pemasok dan pihak yang membutuhkan. Pemasok adalah orang atau lembaga yang memiliki modal untuk dipinjamkan atau diinvestasikan. Pemasok biasanya mencakup bank dan investor. Pihak yang mencari modal adalah dunia usaha, pemerintah, dan individu. Financial Institution memainkan peranan penting di pasar modal, mengarahkan modal ke tempat yang paling berguna. Misalnya, bank menerima simpanan dari nasabah dan meminjamkan uangnya kepada peminjam, sehingga memastikan fungsi pasar modal efisien.
Peraturan
Pemerintah mengawasi dan mengatur bank dan Financial Institution karena lembaga tersebut memainkan peran integral dalam perekonomian. Kebangkrutan Financial Institution, misalnya, bisa menimbulkan kepanikan. Badan federal dan negara bagian dapat mengatur Financial Institution. Terkadang, beberapa lembaga mengatur lembaga yang sama.
Regulator Penyimpanan Federal
Regulator penyimpanan federal mengawasi bank komersial, penghematan (asosiasi tabungan), dan serikat kredit yang menerima simpanan nasabah.
- Federal Reserve AS (The Fed): Regulator bank-bank negara anggota Sistem Reserve, organisasi perbankan asing yang beroperasi di Amerika Serikat, dan perusahaan induk keuangan.
- Kantor Pengawas Mata Uang (OCC): OCC bertanggung jawab untuk memastikan bahwa bank nasional dan asosiasi tabungan federal beroperasi dengan aman, memberikan akses yang sama terhadap layanan keuangan, memperlakukan nasabah dengan adil, dan mematuhi hukum dan peraturan yang berlaku. Undang-undang ini juga mengatur cabang-cabang bank asing federal AS dan lembaga-lembaga penghematan yang dibentuk secara federal.
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC): FDIC mengatur lembaga penyimpanan yang diasuransikan secara federal, bank negara yang bukan anggota Sistem Federal Reserve, dan lembaga penghematan yang didirikan oleh negara.
- Administrasi Serikat Kredit Nasional (NCUA): NCUA mengawasi dan menjamin serikat kredit yang disewa atau diasuransikan secara federal.
Regulator Pasar Sekuritas Federal
Dua lembaga federal mengatur produk, pasar, dan pelaku pasar untuk sekuritas seperti saham, obligasi, dan derivatif.
- Komisi Sekuritas dan Bursa (SEC): SEC mengatur bursa efek, pialang-dealer, dan perusahaan yang menjual sekuritas kepada publik; dana investasi, termasuk reksa dana; penasihat investasi, termasuk dana lindung nilai dengan aset lebih dari $150 juta; dan perusahaan investasi.
- Komisi Perdagangan Berjangka Komoditas (CFTC): CFTC mengatur bursa berjangka, pedagang komisi berjangka, operator kumpulan komoditas, penasihat perdagangan komoditas, derivatif, organisasi kliring, dan pasar kontrak yang ditunjuk.
Regulator Perusahaan yang Disponsori Pemerintah/ Government-Sponsored Enterprise (GSE).
Regulator khusus ini secara eksklusif mengawasi perusahaan-perusahaan yang disponsori pemerintah, yang merupakan entitas kuasi-pemerintah yang didirikan untuk meningkatkan aliran kredit ke sektor-sektor tertentu dalam perekonomian AS.
- Badan Pembiayaan Perumahan Federal: FHFA mengawasi, mengatur, dan melakukan pengawasan terhadap Asosiasi Hipotek Nasional Federal (Fannie Mae), Perusahaan Hipotek Pinjaman Rumah Federal (Freddie Mac), dan Sistem Bank Pinjaman Rumah Federal.
- Administrasi Kredit Pertanian: Badan ini mengatur lembaga Sistem Kredit Pertanian dan Farmer Mac, sumber kredit untuk orang-orang yang memenuhi syarat di bidang pertanian dan pedesaan Amerika.
Regulator Perlindungan Konsumen
Saat ini, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) merupakan satu-satunya entitas konsumen nasional yang bertugas mengatur produk konsumen secara eksklusif. Ruang lingkup CFPB mencakup perusahaan-perusahaan yang terkait dengan hipotek non-bank, pemberi pinjaman mahasiswa swasta, pemberi pinjaman gaji, dan “entitas keuangan konsumen” besar lainnya, sebagaimana ditentukan oleh CFPB. CFPB adalah otoritas pembuat peraturan perlindungan konsumen untuk semua bank dan memiliki otoritas pengawasan untuk bank-bank dengan aset lebih dari $10 miliar.
Regulator Negara
Negara bagian dapat mengatur Financial Institution sebagai tambahan atau sebagai pengganti regulator federal. Misalnya, pengawasan federal terhadap industri asuransi sangat minim. Setiap pemerintah negara bagian memiliki departemen yang memberi lisensi dan mengatur perusahaan asuransi dan perusahaan mana pun yang menjual produk asuransi. Negara bagian juga dapat mengatur perbankan, sekuritas, dan perlindungan konsumen selain regulator federal yang bekerja di bidang tersebut.
Jenis Financial Institution
Financial Institution menawarkan berbagai produk dan layanan untuk klien individu dan komersial. Layanan spesifik yang ditawarkan sangat bervariasi antar jenis Financial Institution. Berikut beberapa jenis yang paling mungkin digunakan konsumen:
Bank, Koperasi Kredit, dan Simpan Pinjam
Financial Institution ini menerima simpanan dan menawarkan layanan rekening giro dan tabungan; memberikan pinjaman bisnis, pribadi, dan hipotek; dan menyediakan produk keuangan dasar seperti sertifikat deposito (CD). Mereka juga dapat bertindak sebagai agen pembayaran melalui kartu kredit, transfer kawat, dan penukaran mata uang.
Jenis Financial Institution ini dapat mencakup:
- Bank komersial atau swasta
- Asosiasi simpan pinjam
- Serikat kredit
- Bank asing
- Bank tabungan, lembaga industri, penghematan
Perusahaan Investasi, Penasihat, dan Pialang
Perusahaan investasi menerbitkan dan berinvestasi pada sekuritas (saham, obligasi, reksa dana, dan ETF atau dana yang diperdagangkan di bursa). Reksa dana merupakan salah satu contoh produk yang ditawarkan oleh perusahaan investasi, dimana banyak uang investor yang dikumpulkan dan diinvestasikan pada saham, obligasi, instrumen pasar uang, surat berharga lainnya, atau bahkan uang tunai secara berkelanjutan. Contoh lain dari Financial Institution terkait investasi termasuk penasihat dan pialang investasi. Pialang menerima dan melaksanakan perintah pembelian dan penjualan investasi (seperti sekuritas) untuk nasabah.
Perusahaan asuransi
Salah satu Financial Institution non bank yang paling familiar adalah perusahaan asuransi. Memberikan asuransi bagi perorangan atau perusahaan merupakan salah satu jasa keuangan tertua. Perlindungan aset dan perlindungan terhadap risiko keuangan, yang dijamin melalui produk asuransi, merupakan layanan penting yang memfasilitasi investasi individu dan perusahaan yang mendorong pertumbuhan ekonomi. Asuransi terutama diatur di tingkat negara bagian, namun Kantor Asuransi Federal (FIO) Departemen Keuangan AS memantau industri ini dan memainkan peran sebagai penasihat.
Kesimpulan
Financial Institution membantu menjaga perekonomian kapitalis tetap berjalan dengan mencocokkan orang-orang yang membutuhkan dana dengan mereka yang dapat meminjamkan atau menginvestasikannya. Mereka menawarkan berbagai operasi bisnis dalam sektor jasa keuangan termasuk bank, credit unions, perusahaan asuransi, dan perusahaan pialang. Badan pengatur seperti OCC, SEC, FDIC, dan Federal Reserve mengawasi operasional Financial Institution di Amerika Serikat.
