Apa itu Lapse?
Sebuah Lapse adalah pencabutan atau kadaluarsa hak istimewa, hak, atau polis karena berlalunya waktu atau semacam kelalaian. Sebuah Lapse hak istimewa karena kelalaian terjadi ketika pihak yang seharusnya menerima manfaat tidak memenuhi kondisi atau persyaratan yang ditetapkan oleh kontrak atau perjanjian.
Ketika polis asuransi mengalami Lapse, biasanya terjadi karena satu pihak gagal memenuhi kewajibannya, atau salah satu ketentuan pada polis dilanggar; polis asuransi akan Lapse jika pemegang polis tidak membayar premi, misalnya. Demikian pula, dalam perdagangan derivatif, hak yang diberikan oleh kontrak opsi akan Lapse ketika opsi mencapai kematangan, di mana pemegang tidak lagi memiliki hak untuk membeli atau menjual aset yang mendasarinya.
Memahami Lapse
Ketika sesuatu telah Lapse, manfaat dan semua yang dinyatakan dalam kontrak atau perjanjian yang telah Lapse tidak lagi aktif.
Lapse paling sering digunakan dalam konteks asuransi, di mana istilah tersebut menyiratkan “Lapse dalam pertanggungan,” terjemahan langsung tentang bagaimana polis yang telah Lapse tidak lagi memberikan manfaat atau memberikan pertanggungan. Lapse juga dapat terjadi dalam konteks lain.
Polis Asuransi Lapse
Ketika pemegang polis berhenti membayar premi dan nilai akun polis asuransi telah habis, polis menjadi lapse. Sebuah polis tidak lapse setiap kali pembayaran premi terlewatkan. Perusahaan asuransi secara hukum wajib memberikan masa tenggang kepada pemegang polis sebelum polis jatuh ke dalam kondisi lapse. Masa tenggang biasanya 30 hari. Perusahaan asuransi memberikan jangka waktu 30 hari kepada pemegang polis untuk membayar premi yang terlewat dari batas waktu.
Polis asuransi whole life, variable universal life, dan universal life (UL) menggunakan nilai tunai polis yang ada jika pembayaran terlewat. Jika pemegang polis masih tidak membayar dalam masa tenggang, polis dapat menggunakan nilai akunnya sendiri untuk membayar premi yang belum dibayar. Jika nilai akun tidak mencukupi untuk membayar premi pemegang polis, maka polis akan dianggap lapse. Setelah polis lapse, perusahaan asuransi tidak memiliki kewajiban hukum untuk menyediakan manfaat yang tercantum dalam polis.
Asuransi jiwa berjangka (term life insurance) tidak memiliki manfaat ini karena tidak memperoleh nilai tunai. Dalam kasus ini, ketika pembayaran premi terlewat, polis langsung masuk ke masa tenggang dan kemudian jatuh ke dalam kondisi lapse ketika masa tenggang berakhir.
Sebagian besar perusahaan asuransi menawarkan manfaat kepada pemegang polis untuk mengaktifkan kembali polis selama masa tenggang. Persyaratan untuk mengaktifkan kembali polis tergantung pada lamanya waktu polis telah lapse. Misalnya, perusahaan asuransi tidak memerlukan dokumentasi atau bukti kesehatan jika pemegang polis ingin mengaktifkan kembali polis dalam waktu 30 hari setelah lapse. Dokumentasi mengenai kesehatan dan keuangan mungkin diperlukan dalam kasus di mana periode lapse untuk polis adalah antara 30 hari hingga enam bulan. Periode yang lebih lama dari enam bulan hingga lima tahun akan bergantung pada perusahaan asuransi.
Konsekuensi Lapse Asuransi Mobil
Sebagian besar negara bagian mewajibkan pengemudi untuk memiliki asuransi mobil. Konsekuensi berkendara tanpa asuransi bisa sangat besar, bahkan bagi mereka yang dapat membuktikan bahwa mereka memiliki keuangan yang cukup untuk menutupi kerugian. Tanpa asuransi, aset, seperti keuangan pribadi dan real estat, berisiko.
Polis mobil dapat lapse karena berbagai alasan, seperti pembayaran premi yang terlewat atau terlalu banyak pelanggaran mengemudi. Pemegang polis dengan polis yang telah lapse dianggap berisiko lebih tinggi bagi perusahaan asuransi. Jika polis lapse karena kecelakaan atau pelanggaran mengemudi, kemungkinan besar aktivitas ini akan berlanjut dengan perusahaan asuransi yang baru. Selain itu, premi yang terlewat mengganggu kemampuan perusahaan asuransi untuk menanggung kerugian dengan baik.
Karena peningkatan risiko bagi perusahaan asuransi, tingkat premi akan meningkat untuk pemegang polis dengan cakupan yang telah lapse. Bagi sebagian orang, mereka mungkin dianggap tidak dapat diasuransikan, sehingga mengharuskan mereka untuk mendapatkan cakupan dari perusahaan asuransi dengan peringkat rendah. Semakin lama lapse dalam cakupan, semakin tinggi tingkatnya.
Beberapa negara bagian memberlakukan denda untuk cakupan yang telah lapse. Misalnya, Alabama akan menangguhkan SIM pengemudi dan mengenakan biaya pengaktifan kembali SIM sebesar $200. Jika tertangkap mengemudi tanpa asuransi atau tanpa batas minimum negara bagian, pengemudi dapat diminta untuk mendapatkan sertifikat tanggung jawab finansial SR-22 yang diperintahkan pengadilan, yang diajukan oleh perusahaan asuransi. Karena SR-22 menunjukkan riwayat mengemudi yang buruk, perusahaan asuransi kemungkinan besar akan menerapkan tarif yang lebih tinggi karena menanggung risiko mengasuransikan pengemudi tersebut.
Lapse pada Saham
Saham atau opsi saham kadang-kadang diberikan kepada karyawan sebagai bentuk kompensasi insentif. Ini biasanya disertai dengan pembatasan yang menghentikan karyawan untuk menjual atau memperdagangkan saham untuk jangka waktu tertentu. Pembatasan ini bervariasi antar perusahaan dan sebagian besar tergantung pada periode vesting atau durasi waktu karyawan telah bekerja di perusahaan. Ketika pembatasan dicabut, karyawan menjadi pemilik langsung saham tersebut.
Jika karyawan atau penerima tidak menggunakan opsi saham dalam waktu yang ditentukan, opsi tersebut akan lapse. Dengan kata lain, saham yang diberikan akan hangus oleh karyawan dan kembali ke pemberi hibah atau pemberi kerja.
Sebagai contoh, seorang pemberi kerja memberikan opsi kepada karyawan dengan masa kerja 10 tahun untuk membeli 100 lembar saham dengan harga $20 per saham. Opsi ini harus dilaksanakan dalam waktu 6 bulan. Beberapa karyawan tidak menggunakan opsi mereka untuk membeli saham dalam waktu 6 bulan. Oleh karena itu, opsi mereka untuk membeli saham lapse.
Contoh Lapse
Misalnya, Sam memiliki polis asuransi jiwa berjangka dengan manfaat kematian $1 juta yang membutuhkan pembayaran premi bulanan $100 selama periode 10 tahun. Selama dua tahun pertama polis, Sam melakukan pembayaran bulanan untuk polis sesuai yang disyaratkan. Namun, setelah dua tahun, Sam diberhentikan dan tidak lagi mampu membayar premi. Masa tenggang polis sudah lewat 30 hari, tetapi Sam tetap tidak dapat membayar premi yang jatuh tempo; akibatnya, polis tersebut lapse. Jika Sam meninggal dunia pada saat ini, tidak akan ada pertanggungan asuransi.
Tak lama kemudian, Sam menemukan pekerjaan lain dan meminta perusahaan asuransi untuk mengaktifkan kembali polis tersebut. Penanggung setuju dan Sam melanjutkan pembayaran premi, sehingga memulihkan pertanggungan yang telah lapse.
