Down Payment / Uang muka adalah sejumlah uang yang dibayarkan pembeli dimuka saat membeli barang mahal seperti rumah atau mobil. Ini mewakili persentase dari total harga pembelian, dan sisanya biasanya dibiayai. Down Payment dapat secara signifikan mengurangi jumlah utang peminjam kepada pemberi pinjaman, jumlah bunga yang akan mereka bayarkan selama masa pinjaman, dan jumlah pembayaran bulanan.
Cara Kerja Down Payment
Pembeli biasanya membayar Down Payment saat membeli rumah atau mobil. Rata-rata pembeli rumah pertama kali membayar 6% dari harga rumah sebagai Down Payment dan sisanya mengambil hipotek dari bank atau lembaga keuangan lainnya.
Untuk pembelian mobil, biasanya membayar Down Payment minimal 20% dari harga mobil baru. Karena nilai sebuah mobil terdepresiasi dengan cepat, Down Payment yang tinggi memastikan pembeli tidak berhutang lebih dari nilai mobil tersebut setelah satu atau dua tahun. Seperti hipotek, pinjaman mobil sering kali memiliki bunga, dan Down Payment mengurangi bunga yang dibayarkan selama masa pinjaman.
Jenis Down Payment
Pembelian Rumah
Di Amerika Serikat, Down Payment rumah sebesar 20% telah menjadi standar. Karena skor kredit pembeli, tingkat pendapatan, dan rasio utang terhadap pendapatan membantu menentukan tingkat bunga pinjaman, jumlah pinjaman, dan persyaratan hipotek, Down Payment yang lebih besar dapat bermanfaat.
Untuk tahun 2023, Down Payment minimum adalah 3% untuk pinjaman rumah konvensional sesuai aturan yang ditetapkan oleh entitas yang disponsori pemerintah Fannie Mae dan Freddie Mac. Untuk pinjaman FHA yang membantu keluarga berpenghasilan rendah hingga menengah mendapatkan kepemilikan rumah, Down Payment minimum adalah 3,5%. Persyaratan Down Payment terendah biasanya membawa batasan pendapatan.
Pembelian Otomatis
Untuk pembelian mobil, Down Payment sebesar 20% atau lebih dapat memudahkan pembeli disetujui pinjamannya dan mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik serta syarat lainnya. Dealer mobil juga dapat menawarkan ketentuan promosi Down Payment 0% bagi pembeli yang memenuhi syarat. Meskipun ini berarti tidak diperlukan Down Payment, pemberi pinjaman mungkin mengenakan tingkat bunga yang lebih tinggi.
Manfaat Down Payment yang Besar
Down Payment yang signifikan mengurangi jumlah bunga yang dibayarkan selama masa pinjaman dan menurunkan pembayaran bulanan.
- Bunga: Pinjaman $100,000 dengan tingkat bunga 5% berarti bunga $5,000 pada tahun pertama. Namun, dengan Down Payment $20.000 dan pinjaman hanya $80.000, bunga tahun pertama hanya $4.000. Untuk pinjaman hipotek 30 tahun, meminjam $100.000 dengan bunga 5% dikenakan bunga $93.256. Meminjam $80.000 saja akan menghemat hampir $20.000, dengan total biaya bunga $74.605.
- Pembayaran Bulanan: Down Payment yang lebih besar mengurangi pembayaran bulanan. Pinjaman $100.000 dengan bunga 5% menghasilkan pembayaran bulanan sebesar $537, sedangkan pinjaman $80.000 memiliki pembayaran $429.
- Asuransi Hipotek: Asuransi Hipotek Swasta (PMI) biasanya diperlukan bila Anda memiliki pinjaman konvensional dan membayar Down Payment kurang dari 20 persen dari harga pembelian rumah. PMI berfungsi untuk melindungi pemberi pinjaman jika pembeli berhenti melakukan pembayaran pinjaman. Peminjam dapat meminta pemberi pinjaman membatalkan persyaratan PMI setelah ekuitas rumah mencapai 20%.
Melunasi Pinjaman
Pemilik rumah yang tidak dapat membayar Down Payment dalam jumlah besar dapat merencanakan untuk melakukan pembayaran tambahan terhadap pokok hipotek mereka setiap bulan, sehingga mengurangi jumlah pinjaman dan bunga seiring waktu. Hal ini sering disebut dengan melakukan pembayaran yang dipercepat atau amortisasi yang dipercepat. Pembeli dapat memilih untuk membiayai kembali hipotek mereka jika keuangan mereka membaik dan membayar Down Payment yang lebih besar untuk pinjaman baru.
Kesimpulan
Down Payment adalah jumlah yang dibayar pembeli dimuka saat membeli rumah atau mobil dan merupakan persentase dari total harga pembelian. Semakin tinggi Down Payment, semakin sedikit pembeli yang perlu meminjam untuk menyelesaikan transaksi, semakin rendah pembayaran bulanannya, dan semakin sedikit bunga yang harus mereka bayar dalam jangka panjang.
